Finanzielle Freiheit
Wann Du mit der Erwerbsarbeit aufhören kannst
Wann wird es reichen?
Die Fragen aller Fragen:
Sie treibt alle Menschen um, die frühzeitig oder auch zum gesetzlichen Rentenalter in Rente gehen wollen. Letztere vielleicht etwas weniger, weil es sozusagen normal ist, dass man jetzt eben in Rente geht. Auch wenn es knapp ist und man ganz schön rechnen muss. Aber wenn man früher in Rente geht, dann stellt sich die Frage allen. Letztlich steht die Frage dahinter: Darf ich das?
Ist es sicher, mache ich keinen Fehler, kann ich den Fehler korrigieren und wenn nein, was tue ich dann?
Bei den meisten Menschen, mit denen ich arbeite, sind die, die nur vage daran denken, manchmal ein bisschen zu optimistisch und die, die wirklich ernsthaft planen, zu kündigen, meistens übervorsichtig. Heißt, sie arbeiten viel länger, als dies eigentlich nötig wäre.
Um hier zumindest was das rechnen angeht, etwas mehr Sicherheit ins Spiel zu bringen, habe ich diese kleine Excel-Tabelle gebaut. Ich bin keine Excel-Expertin, das hat aber umgekehrt den Vorteil, dass Du meinen Rechenweg nachvollziehen und selbst verändern kannst. Denn bei vielen Rentenrechnern, die es besonders im englischsprachigen Raum gibt, habe ich es als nachteilig empfunden, dass viele Rechenwege im Hintergrund stattfinden, bei denen ich nicht weiß, von welchen Annahmen sie ausgehen.
Wir simulieren und nehmen an
Du kannst Deine Zukunft nicht so genau planen. Denn es gibt viele Unwägbarkeiten, die Du nicht alleine beeinflussen kannst. Bei einer Hochrechnung für die nächsten 30 oder 40 Jahre triffst Du Annahmen. Die können eintreffen, müssen es aber nicht.
Ich finde es immer hilfreich, auch in die andere Richtung mal die Zahlen abzuzählen. Wenn ich mit meinem 55 Jahren bis 90 hochplane, dann sind das immerhin 35 Jahre. Wenn ich 35 Jahre zurückrechne, dann war ich da gerade 20 und hatte selbstverständlich noch keine Vorstellung, wie viel Geld ich mit 55 besitzen würde. Dies nur, um sich auch ein bisschen die Zeitdimensionen bewusst zu machen.
Was aber genau sind die Bereiche, in denen Du nur Annahmen treffen kannst, bzw. von äußeren Faktoren abhängig bist?
Dein Todeszeitpunkt
Wann wirst Du sterben? Du kannst den Durchschnittswert nehmen, ich kenne diesen nicht mal. Denn er ist irgendwie unrelevant, beim Durchschnitt wird eben doch ein Großteil älter, sonst würde ja kein Durchschnitt entstehen. Du kannst Du an Deinen Eltern und anderen Vorfahren orientieren. Oder Du nimmst sicherheitshalber gleich eine hohe Hochaltrigkeit von 105 oder 110 an, in der Hoffnung, dass die medizinische Forschung nicht auch noch 120 oder 130 Lebensjahre möglich macht.
Kennst Du Krankheiten oder andere Risikofaktoren, die wahrscheinlich zu einer nicht so hohen Lebenserwartung führen, kannst Du mit den Zahlen natürlich auch runter gehen.
Die Marktentwicklung
Eine kapitalbasierte Rente wirst Du durch Investitionen in unterschiedliche Assets erreichen. Ob Aktien, Anleihen oder Immobilien, wir wissen nicht genau, wie diese sich in der Zukunft entwickeln werden. In der Tabelle wirst Du für Dich die Wertentwicklung für unterschiedliche Assets selber vornehmen müssen. Denn ich will Dir nicht vorgeben, ob Du davon ausgehen willst, dass Deine Aktien 10% Rendite machen, weil Du das in den letzten Jahren erreicht hast oder nur 2% Rendite, weil Du sehr konservativ in die Zukunft schaust. Oder 6% weil das jeder macht, oder 4% - wegen der berühmten 4% Regel.
Die Inflation
Gerade schlägt sie voll zu, nachdem sie über Jahre eher vor sich hingedümpelt ist. Hier gilt es einen Mittelwert für Dich für die Zukunft zu finden. Dabei lohnt es sich auch, auf Deine eigenen Inflationswerte zu schauen. Ein überwiegend selbstversorgender Mensch ohne großen Verbrauch fossiler Brennstoffe wird von der Inflation nicht so viel merken.
Aber hier ist ein Durchschnittswert für die nächsten 30 Jahre sicherlich nur eine Annahme, das kann keiner so richtig voraussehen.
Die Erläuterung zum Rechner:
In diesem Video stelle ich Dir meine Excel-Tabelle und den Umgang damit vor:
Die Tabellen zum Download
Rechts findest Du die Tabellen zum Download. Es sind zwei Tabellen. Eine Basistabelle, die Du für jedes Alter verwenden kannst und eine Tabelle, bei der Du - wie ich 2033 - in das gesetzliche Rentenalter eintrittst. Ich weiß, dass dies nicht bei allen stimmt, aber ich stelle sie trotzdem mal zur Verfügung. Wer ein anderes Rentenalter hat, schaut sich weiter unten das Video dazu an.
Dein ganz persönliches Rentenalter
Um den Rechner an Dein Rentenalter anzupassen, musst Du Erwerbsarbeitstabelle kürzen, sie endet nämlich da, wo Dein Rentenalter beginnt. Und dann braucht es eine Verknüpfung zu der Rententabelle. Das ist einfach. Gehe auf die Rententabelle und gebe auf dem zu übertragenen Feld das Zeichen = ein und gehe dann auf das passende Feld in Deinem letzten Jahr in der Erwerbsarbeitstabelle. So übernimmt er Dein Vermögen auf dem Girokonto aus dem letzten Jahr der Erwerbsarbeit zum ersten Jahr in der Rentenzeit. Dies machst Du für alle Assets. Ich habe dies auch nochmal weiter unten in einem Video erklärt.
Wenn Du nun mit Deinem früheren Renteneintritt oder mit Teilzeitmodellen spielen willst, veränderst Du die passende Zahl im Feld Einkommen aus Erwerbsarbeit und setzt diese jeweils auf 0 oder halbierst sie beispielsweise.
Mein Tipp: Wenn Du mehrere Szenarien durchrechnen willst, dann mach Dir ausreichend Kopien der Ursprungsdatei, die bereits mit Deinen Vermögensdaten "gefüttert" ist. So kannst Du dann beliebig viele Szenarien durchspielen.
Der Umgang mit den Formeln
Aus der Not (ich kann nicht viel mehr Excel), und trotzdem bewusst (denn ich hätte es lernen können), arbeite ich nur mit wenigen Formeln in der Tabelle. Ich möchte, dass Du nachvollziehen kannst, was ich da tue. Denn ich habe mich selbst oft geärgert, wenn ich Rentenrechner ausprobiert habe und ich nicht nachvollziehen konnte, was die im Hintergrund rechnen. Ich mag mich für meine Zukunft nicht auf eine Black Box verlassen!
Die Tabelle addiert Summen und sie multipliziert die Renditeerwartungen. Mehr macht sie eigentlich nicht. Die Formeln sind auch nicht geschützt, Du kannst sie verändern, wenn das für Dich Sinn macht.
Die wesentlichen Formeln habe ich in einem kurzen Video hier auch nochmal erläutert:
Für die Tabelle und alle Videos besitze ich - Gisela Enders - das Copyright und untersage eine Weitergabe ohne vorherige schriftliche Zustimmung durch mich.